ИНВАЛИДНОСТЬ СТРАХОВАНИЕ

Share

|

В медицинском страховании ассоциация добилась некоторых поразительными открытиями о необходимости страхования на случай инвалидности в нашей стране. Они подсчитали, что 35 - летний работник имеет 12 процентов шансов стать инвалидом на три месяца. К тому времени, когда работник достигает возраста 55, это шанс, возросло более чем в пять раз, на 70 процентов шанс! Интересно отметить, эти шансы такие же, как шансы на смерть. Однако большинство людей страхование жизни, но без страхования по нетрудоспособности. Почему принять шанс, что вы, возможно, стали инвалидами и не имеют никакой защиты, чтобы помочь Вам получить финансовую через это время?

Лучший способ защитить себя от негативного воздействия, не могут работать по причине нетрудоспособности является приобретение страхования по нетрудоспособности (DI). Этот вид страхования будет обеспечивать доход Вам и Вашей семье на неделю, раз в две недели или ежемесячно, до тех пор, увечья или заболевания покрывается за счет страхования. Есть несколько форм DI, что работники могут получить; Здесь мы охватывают три основных вида. Первая исходит от правительства в виде социального обеспечения пособий по инвалидности. Второй - из работника работодателя, и в-третьих, DI приобрел работника.

Необходимость своего рода DI велика, однако, часто забывают. Люди слишком касается страхования жизни, жизни их детей, и готовит для других видов жизни изменений, таких, как образование в колледже или пенсию. К сожалению, для большинства людей, любое хватать времени на работу в финансовом разрушительными. Хотя вы вне работы и с использованием любых накоплений у вас есть, вы можете свернуть уничтожить большинство, если не все, из экономии, вы накопили для себя. Во многих случаях работники получают некоторые делать вид DI в качестве части их выгод от своего работодателя, но может быть недостаточно.

Что инвалидов?

Инвалидность политика будет все конкретное определение того, что считается инвалидность. Некоторые политики будет иметь очень широкое толкование этого слова, а другие будут придерживаться довольно строгого определения. Наиболее либеральные определения известен как "собственный оккупации" правила. В нем сказано, что вы, считаются инвалидами, если вы не можете выполнять по крайней мере один главная обязанность вашей работы. Согласно этому правилу, хирург, кто потерял его или ее механических навыков и не может больше функционировать будут получать все выгоды, даже если он или она все еще может встретиться с пациентами и консультироваться с другими хирургов и врачей. Однако вы можете выбрать остаточная функция выгоды, которые будут платить Вам частичной выгоды, если бы Вы могли работать только на более низкую заработную плату или часть времени.

Большинство политики используют строгие определения инвалидности, известного как "любой профессии" интерпретации. В любой профессии определение, лицо считается отключается, если он или она не может выполнять любой профессии, для которых это лицо разумно подходит или подготовку. Основой для этого является личной образования, профессиональной подготовки или опыта работы. Этот тип политики значительно дешевле, поскольку она дает свободу действий страховщику в определении преимуществ следует уделять.

Некоторые типы личности политика включает предполагаемого положение, которое позволяет страховщику отказаться от любой оккупации - и ownoccupation правил. Эта статья гласит, что застрахованной считается полностью нетрудоспособным в определенных условиях, таких как потеря обеих рук или ног, потеря зрения на оба глаза, или потеря слуха в обоих ушей. Через эту оговорку, застрахованный будет получать все преимущества, хотя они могут продолжать работу.

Социальное обеспечение DI

Существуют два основных вида социального обеспечения DI преимущества: денежных доходов инвалидов льгот, и замораживание инвалидом работника заработной платы позицию, с тем чтобы определить, что это лицо будущей пенсии или пособия выживаемости. Работник считается право на получение выплат, когда он или она определяется медицинской физических или умственных недостатков, что является очень серьезным. В обесценения должны быть настолько серьезными, что работник должен считаться не могут заниматься любой оплачиваемой работы существенно или занятости. Любой существенный доход деятельности составляет называть один "всех профессий" определение. То есть, вы не можете быть в состоянии сделать что-то для оплаты. Ничего. Не только определение, что трудно выполнить, нормы о нем очень строгие. Если вы стали инвалидами и удовлетворяющим смог к работе положение, то вы должны ждать 5 месяцев, прежде чем Вы сможете собрать любой выгоды. И вы должны оставаться инвалидом на всю, что за пять месяцев, если вы хотите собрать выгоды. . Важно также отметить, что социального обеспечения администрации отвергает примерно 40 процентов всех увечьем она получает.

Органы социального обеспечения программа использует текущей заработной платы с учетом налогов, социального обеспечения, определить, каковы Ваши преимущества будет. Эти пособия выплачиваются инвалидам работника и, что лица на иждивении. Независимо от любых частных страховых инвалидом работник, он или она будут получать пособия по социальному обеспечению. Допустим, Джо Клиент - 35 лет. Его жена Мэри также 35, и у них двое детей, Томми (возраст 5) и Линдси (возраст 2). Джо делает $ 40.000 в год и становится тяжело ранены в железнодорожной аварии. Джо по-прежнему препятствует за пять месяцев периода ожидания, и начинает собирать свои преимущества. Для этого примера, мы будем себя Джо в льготы $ 1249 в месяц.

Джо в ежемесячное пособие _ $ 1249 - до подъема, смерть, или
возраст 65

Мэри ежемесячное пособие _ $ 972 - до Линдси достигает 16 (14 лет)

Томми в ежемесячное пособие _ $ 972 - до достижения им 18 лет (13 лет)

Линдси в ежемесячное пособие _ $ 972 - до тех пор, пока она 18 лет
(16 лет)

Однако, есть семьи максимальной выгоды, это Джо, то он и его семья будут только получать около $ 2289 в месяц ($ 27.468 в год). Пока Джо остается отключен, его семья будет продолжать получать $ 2289 в месяц, на следующий 16 лет (в этот момент Марии, Томми, и Линдси не будет иметь право). Они будут получать $ 1249 в месяц в течение 14 лет или до тех пор, пока Джо является 65 лет. Когда Джо оказывается 65, его социальных пособий начнутся.

Даже если эти выгоды из правительства, это не означает, что они гарантированы быть налогом. Они могут быть налогом, но они не могут быть. За предыдущий пример, вероятно, Джо льгот будет налогом. Но если предположить, что он должен заплатить федерального подоходного налога, и если Джо входит в 15 процентов налоговых кронштейн, в nontaxable (брутто) эквивалентна его социальных пособий будет $ 2693 в месяц ($ 32.316 в год). Это относится довольно короткий его 40000 долл. США за год валового оклада.

Каким образом, что звук в качестве единственной формы выгоды? Большинство людей, я знаю, не хочу ждать пять месяцев собирать выгоды, и они не желают использовать свои сбережения для покрытия этих пяти месяцев. Преимущества не начинают охватывать того, что работник, как правило, приносят домой в оплате, а также они могут быть налогом. Опираясь на социального пособия в случае нетрудоспособности не является финансовой ответственности, или мудрое, решение.

DI, как в части трудящихся страхования

В рамках работника льгот пакета многие работодатели будут включать рода страхования по нетрудоспособности, которая выплачивается полностью за счет работодателя. Это не только благо для работника, но, если они используются, также причиной работник лицом налоговых последствий, которые не были рассмотрены. Работодатель - авторами DI планы пособие для работодателя, а, поскольку они обеспечивают работодателем с другой налогового вычета. Сотрудник может получать краткосрочные DI, долгосрочные DI, или как из его или ее нанимателем.

Наибольшие выгоды для работодателя - авторами DI плана заключается в том, что сотрудники не должны платить за свое страхование. Плюс сумма, которую работодатель платит за страхование не входит в работника валового дохода. Итак, не только работник не придется платить за освещение, но он или она также не облагается налогом на размер премии. Конечно, если освещение используется, это может вернуться преследовать работника. Однако, если освещение не используется, то DI остается пользу, поскольку работник не заплатил любые деньги. Работодатели могут брать из группы политики для всех сотрудников могут, да, их размер премии значительно меньше, чем если бы все работники были брать отдельные политики на себя. Это также дает вступление в план намного проще работника. Просто заполнив формы применимо и ожидания необходимое количество времени (обычно работодатели мандата, что работник ждать три месяца, прежде чем допустить к участию в каких-либо преимуществ программы), то работник имеет инвалидности охват не мелкие текущие расходы . Освещение будет оставаться в силе до тех пор, пока работник остается право.

Как правило, DI планы делятся на две категории: краткосрочные и долгосрочные. Краткосрочные выгоды обычно график еженедельных преимущества, основанные на прибыль категорий. Однако они относительно низкой максимальной выгоды. То есть, общий выигрыш невелика по сравнению с долгосрочных планов, поскольку краткосрочные планы только на конкретный период времени, например, 6, 12, 26 или 52 недель. Эти планы призваны охватить умеренную сумму доходов в течение короткого периода времени.

Долгосрочные планы обычно проявиться после краткосрочного плана истек, так что нет дублирования льгот. Этот тип освещения заботится о более серьезных долгосрочных заболеваний и инвалидности. Долгосрочные охват определяется в процентах от заработка, как 70 процентов, и сопровождается более высокой базовой суммы пособий, которые могут обеспечить получателю с ежемесячных пособий по $ 5000 и более. В целом, период ликвидации долгосрочных DI длиннее, чем по краткосрочным, поскольку получатель обычно получения краткосрочных выгод DI течение этого времени.

Очень важным рассмотрение работодателя о поддержке DI состоит в том, что работодатель платит за него, а не работника. И, поскольку выплаты не включаются в работника валового дохода, никаких льгот, полученных в соответствии с планом может быть налогом на работника. Вообще, Налоговый кодекс предусматривает, что средства, полученные за счет несчастного случая или медицинское страхование из-за физического увечья или заболевания быть исключены из отдельных валового дохода для целей налогообложения. Это правило, однако, исключает любые выгоды, полученные от работодателя - авторами плана, когда взносы были сделаны работодателя и не включается в состав работника валового дохода. Таким образом, если вы получаете $ 627 в месяц в инвалидности выгоды от вашего работодателя DI плана, и вы не способствуют любые деньги на стоимости страхования, что $ 627 будет рассмотрен Ваш валовой доход, и вы будет нести ответственность за налоги на нем.

Работник освещения может быть прекращено, также. Это будет место, когда работник quits или увольняется. Работодатель также может принять решение о прекращении освещения, в результате чего будут охвачены все работники не имеющих страховки. Или, если работодатель не уплачивает премию (если нет ошибок), охват будет отменен. Если работник quits, он или она не имеет эту возможность продлить льготы, или свиток за них в отдельных плана. Этот человек в таком случае придется ждать, чтобы выполнить его или ее нового работодателя ликвидации период до имеющие охват снова.

Поскольку работодатель эгидой DI покрытие предназначено для workrelated аварий, не следует учитывать при рассмотрении финансового планирования. Опираясь на такого рода DI чтобы охватить вас как планирует умереть в автомобильной аварии. Вы не знаете, что вы стали инвалидами на рабочем месте, как вы не знаете, как вы будете умирать. Если вы стали инвалидами на работе, этот вид страхования будет помочь покрыть свои издержки, однако, если вы не пострадал на работе, то будет мало пользы вам.

Индивидуальные планы DI

Лучший способ убедиться, что освещены в случае инвалидности или тяжелых заболеваний приобрести собственный DI страхования. Несмотря на растущее значение, накладываемых на группу форм охвата, существует также ряд причин, индивидуальной потребуется своему охвату. Во-первых, объем охвата этой группой план недостаточным. Во-вторых, продолжительность пособия не может быть достаточно длительным. Плюс, многие люди просто не хотят опираться на группы плана, особенно, если результаты будут завершать время налогом на них. Преимущества уделяется в рамках индивидуального плана, как правило, облагается налогом.

Как и с другими формами DI, есть ликвидация периоды с отдельными планами. Но поскольку Вы платить за свой охват, вы можете выбрать продолжительность периода вашей ликвидации. Опять же, размер премии зависит от срока ликвидации период. Хотя стоимость является одним из факторов, не позволить ей быть основной аспект выбора Вами политики. Это более важно, что Вы полностью охватываются в том случае, если вам нужно, а не спасение нескольких баксы в ближайшем будущем.

Индивидуальные политики могут охватывать заболевания в дополнение к аварии (известный как аварии и болезни охват), а не только инвалидность в результате несчастного случая (аварии только освещение). Важно застраховать себя от болезни, а также несчастных случаев. Если вы не в состоянии работать из-за болезни и получает выгоды от Вашего, Вы найдете, что те помогут, даже если ваши медицинские счета полностью охвачены вашей медицинской страховки. Плюс, ваши медицинские счета могут быть не охвачены вашей медицинской страховки.

Что сегодня отдельные политики DI, можно выбрать из широкого спектра охвата периоды. Можно выбрать краткосрочной тип политика, освещение от шести недель до нескольких месяцев. Или, можно выбрать политику, которая охватывала бы вы для остальной вашей жизни. Независимо период вы выберите, должны быть основаны на ваши потребности, не чужая желание продавать вам больше политики.

Что касается людей, то собственный оккупации лучшему из двух определений инвалидности. При сочетании с более освещения период, это лучший вариант для страхователя. Однако, поскольку освещение лучше, премии будут более дорогостоящими. Ваши домашние и сравнить различные премии и суммы покрытия варианты от разных страховых компаний, чтобы найти политику, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям. Не влиянию расходов в одиночку.

Нужно страхования по нетрудоспособности?

Задайте себе эти два вопроса:

1) Является ли вашей зарплаты основным источником дохода для вашей семьи? 2) Как бы вы замените ваш доход, если вы не в состоянии работать?

Если вы можете ответить на эти вопросы к удовлетворению (или если у вас уже есть определенная форма DI), то вам не нужно беспокоиться об этом мышления. Однако, если вам не нравятся ваши ответы, или если вы не можете ответить на второй вопрос, пора подумать о некоторых видов страхования по нетрудоспособности. Оставшиеся незащищенных является одним из наиболее надежных способов не достигнет своих целей, и, возможно, опустошают вас и вашей семьи финансово.

Определение вашего необходимость

Точка инвалидности, страхование заменить все или большую часть вашего дохода должно что-то случиться, что бы вы смогли сделать, чтобы заработать на жизнь. Поскольку большинство планов позволит вам получать ваши преимущества налогом, вам действительно нужно лишь озабоченность себя с замены вашего чистого дохода (то, что вам принесет домой после налогов). Помогая на какие преимущества вы сейчас доступны, вы можете оценить, каковы Ваши нужна и сколько вы должны охвата покупки в личном плане.

Первое, что вы должны сделать - это взглянуть на прошлогодней налоговой декларации. Возьмите свои валовые доходы и вычесть все налоги, уплачиваемые, в том числе социального налога. Не используйте доход вы получаете от дивидендов или из внешних источников, просто сослаться на заказ дохода. Затем разделить это общее на 12 для расчета Вашего ежемесячного чистого дохода.

Затем оценка вашего социального обеспечения. Не все люди имеют право, поэтому не удивляйтесь, если вы обнаружите, что вы не сможете их получить. Если вы имеете право, вы можете получить оценку вашего пособия по социальному обеспечению веб-сайте (см. предыдущую сноску), или по телефону местные отделения социального обеспечения. Очень важно не полагаться на это, так, хотя вы можете использовать эти данные, чтобы помочь оценить ваши потребности, имейте в виду, что 40 процентов всех исков отказано. Вероятность получения пособия весьма незначительна, и это займет пять месяцев, чтобы начать их получать. Есть другие виды преимущества, которые Вам могут быть предоставлены через правительства и другие виды группы политики. Я не собираюсь в эти здесь, но только иметь в виду, что социальное обеспечение и работодателем - авторами планов не только типы DI, что вы, возможно, как вариант.

Если вы имеете на это право любого работодателя пособий по инвалидности, вы можете связаться со своим работодателем, чтобы определить, какой вид пособия вы получили бы. А лучше сначала попросить своего работодателя о любой отпуска по болезни или вести продолжение программы они могут иметь, поскольку они будут действовать в форме краткосрочных охвата. Что бы вы хотели бы включить, обязательно вам известно о том, что налоговые последствия будут.

Добавить ни ежемесячных пособий вы рассчитывают на получение и отнять это число от Вашего чистого дохода. Это приводит число - это сумма денег, которую Вы все равно потребуется для покрытия Ваших законопроектов и заменить вашего дохода. (См. рис 12,1 по выборке лист.) Конечно, любой вид инвестиционного дохода (т.е. дивидендов или процентов) и дохода супруга (если ваш супруг работает) будет по-прежнему, и поэтому игнорируются как часть На начало валового дохода суммы.

Есть некоторые положения, которые следует учитывать при покупке DI. Во-первых, многие политики предлагают стоимости жизни перестройки (COLA), чтобы помочь защитить Вас от инфляции. Если вам купить политики, которые будут платить Вам квартиру интересах $ 3000 в месяц сейчас, что $ 3000 не будет иметь той же покупательной способности в пять лет. В COLA, благо ежегодно корректируется с учетом инфляции, как правило, в соответствии с индекса потребительских цен и вступает в силу после застрахованный инвалидов. Однако, вашей страховой компании может шляпки ее курс, чтобы избежать по супер высоким коррективы.

Многие страховщики также предлагают отказ от премии вариант. Для тех, которые предлагают страховые компании, он будет автоматически включен в вашей политики. Это положение особенно полезно, поскольку она утверждает, что после того, как вы стали инвалидами в течение определенного периода времени (обычно 60 или 90 дней), все ваши будущие премии будет отменено на продолжительности вашей инвалидности. Это также действует несколько увеличение в вашу пользу потому что вы сохранит размер премии в карман, вместо выплаты ее в страховую компанию.

Тогда существует гарантированного страхования вариант, который позволяет приобретать дополнительные поступления страховых инвалидности, а вы все еще здоровы. Что это положение, вам не придется доказывать снова страхования, которая является приятным.