Взаимное страхование в США

Все страховые компании в 50 штатах США, подлежат Генеральная корпорация страхования и законы государства, в которых они уполномочены действовать. За несколькими исключениями, все компании письменно собственности регулируются в соответствии с Департаментом страхового страхование, страхования жизни и морских правил страхования, в соответствии с местными потребностями государства.

В отличие от акционерного общества, компании взаимного страхования является корпорация владеет и управляет своим страхователям. Это вид страхования согласно которым каждая застрахованных лиц, в результате выплаты указанной суммы в общий фонд, участвует совместно с другими застрахованными лицами в возмещении всех остальных от потерь. Застрахованное лицо имеет право присутствовать policyholders'mee Tings и голосовать по всем вопросам, которые возникают в том числе выборы членов Совета директоров Общества.

Первая успешная компания взаимного страхования в США была компания по страхованию от пожара организовал в Филадельфии, штат Пенсильвания, в 1752 году. Он по-прежнему действуют и по сей день как исключительно сильным учреждением. В то время страховые премии выплачиваются застрахованными лицами в форме периодических оценок, рассчитанных для покрытия фактической суммы убытков и расходов, понесенных компанией. Некоторые из небольших взаимной компании продолжают действовать сегодня на оценку основе. Большинство взаимной компаний в стране, однако, теперь взимает фиксированный премии, как правило, оплачивается заранее. Курсы классифицируются по типу конструкции, строительство, охрана и размещение или использование. Каждый имеет право взаимного страхования, в соответствии с Уставом выданный государством, в котором он проживает, чтобы обеспечить страхование от различных конкретных опасностей, изложенных в статьях инкорпорации компании. Обществ взаимного страхования жизни ограничивается классы покрова они могут гарантировать, а именно: жизни, медицинское и больничное страхование. Они не могут выдавать полисы, покрывающие собственности (Национальная ассоциация независимых страховщиков 1993).

Кроме того, имущество и взаимное страхование от несчастных случаев компания не может выдавать полисы страхования жизни, но конкретно ограничены в своих статьях андеррайтинга страхования от ущерба от таких рисков, как пожар, удар молнии, ветра, града и т.д. Дополнительное страховыми случаями являются взрывы, массовые беспорядки или гражданские шум, самолеты, автомобили, вандализма или вредоносное зло, кражи и многочисленными расширениями такие базовые покрытия.

Как компания взаимного страхования улучшает свое финансовое положение, он может получить разрешение на андеррайтинг дополнительных видов страхования. Многие из этих компаний стала "несколько line'writers, хотя есть еще" speciality'compani ES андеррайтинга страхования от таких опасностей, на одном градом ущерб, выращивание зерновых или повреждение имущества, причиненные исключительно в результате ураганов, торнадо, циклоны, ураганы и град .

Правила, Государственного департамента страхования может быть весьма широким. Страхование департаментов Утвердить ставки, формы и политика формулировки, которые подаются от каждой компании. Они лицензию агенты и контроль за их деятельностью; они контролируют обязательные месторождения активов компании, действующие в пределах границ государства, проведение таких месторождениях в качестве защиты для страхователей в государстве. Каждый департамент ведет штатом квалифицированных бухгалтеров, которые периодически рассматривать все отчеты компаний, осуществляющих деятельность в пределах своей юрисдикции. Законы, регулирующие деятельность страховых компаний, устанавливаются законодательными органами каждого государства и находятся в ведении департамента страхования. Хотя эта процедура может привести к изменениям от государства к государству, мало трудностями сталкиваются компании.

Почти все компании взаимного страхования обязаны предъявлять ежегодные ведомости каждого на конец года с Департаментом по страхованию в каждом государстве, где они получили разрешение на выпуск политики. Хотя некоторые небольшие компании представить простые формы, содержащие ограниченное информации, в большинстве страховых компаний, паевых и инвентарь, необходимые для подачи ежегодных форму заявления разработана и утверждена Национальная ассоциация страховых комиссаров (НАСК), которая состоит из каждого комиссар государством Страхование. НАСК это мощная организация, которая стремится к единообразию нормативных решений и форм, а также в законы, регулирующие страховые компании в Соединенных Штатах. "Конвенция form'an nual заявление является сложной 55-страничный документ, требующий детальной информации относительно Premium доходов предприятия, убытков, расходов, инвестиций, резервов и фондов в течение года, по которому его подачи. Годовой отчет полезен для определения успеха или неудачи компании и ее финансовом состоянии и создает основу для периодической запланированных проверок, проведенных Страховым департаментов.

В настоящее время правительство Соединенных Штатов не мало на пути регулирования страховой отрасли. Вместо этого, федеральные руководящие принципы, регулирующие многие области страхового бизнеса были созданы. Это обычно в связи с различными правительствами государств следовать этим правилам. В целях сохранения государственного контроля и регулирования страхования, каждый законодательный устанавливает процедуры в соответствии с федеральными директивами (Национальная ассоциация уполномоченных по вопросам страхования 1992). Чувствуя, что его страхования не в состоянии обеспечить надлежащие условия, федеральное правительство не предоставляет страховое покрытие в катастрофическом таких областях, как наводнение, преступление, от всех рисков повреждения сельскохозяйственных культур, медицинского страхования престарелых и страхование жизни для представителей вооруженных сил. Кроме того, все страховые компании, с учетом правил и положений Службы внутренних доходов, которая имеет ряд специфических процедур, применимых к уплате федеральных доходов компании взаимного страхования.

Ферма mutual'compri SES важный сегмент взаимной страховой отрасли в настоящее время в Соединенных Штатах. Эти компании были организованы группы фермеров стремятся защитить себя в сельской местности, в основном во второй половине девятнадцатого века. Такие компании, как правило, действуют в ограниченной области политического подразделения, такие, как городок (36 квадратных миль). Они изначально условия страхования жилища и фермы из здания, сельские церкви и залах заседаний, а затем и на движимое имущество в отношении только двух опасностей: огонь и молнии. Во многих департаментах страховых государства не регулируют такие компании, в соответствии с федеральным корпоративным законодательством, но не получил власть в соответствии с корпоративным законодательством этого государства. Они действовали строго по оценке основе в количестве и размере взносов, ограничиваясь лишь на сумму убытков, понесенных компанией членов. Много взаимного страхования ферма-прежнему работают на этой основе. Такие ограничения были установлены, и они продолжают застраховать только от опасности пожара, удара молнии и предлагают ограниченное расширение охвата. Эти компании, на основе соглашений с крупными взаимного страхования андеррайтинга бури и град, ответственность перед третьими лицами и другими расширениями, могут продолжать выполнять свои сельские полисов.

На протяжении многих лет, однако, и другие взаимные компании, после классифицируются как фермы взаимного страхования и страхового обеспечения в сельских районах, только выросла и теперь гарантировать наиболее собственности и раненых линий. Страхование законодательстве многих государств по-прежнему довольно ограничен в связи с положением в небольших сельских страховщиков. В качестве активов, при взаимном Компании выросла она стала необходимой для его работать под другой глава страхового права, а затем представить в департамент регулирования.

Все взаимные страховых компаний, действующих в Соединенных Штатах, с некоторыми исключениями окончательным, плодоовощного бизнеса в соответствии с системой независимых агентов или "captive'agents. Исключениями являются:

1 прямые страховщики, которые продают страховку через своих сотрудников непосредственно в общественной и, следовательно, не через независимых агентов или посредников;

2 эти фермы взаимные компании, которые зависят от членов своих советов директоров по производству и обслуживанию бизнеса и

3 в тех случаях, когда управляющий подписывает всю политику компании.

Как различные государства приняли законы, требующие лицензирования агентов, однако, эти исключения стали все меньше и меньше, в результате чего более знающие профессиональных агентов.

По мере роста потребностей обеспечения общественного стало больше она становится все более трудной для небольших компаний взаимного страхования, чтобы обеспечить необходимый охват. В некоторых районах полномочий органов государственного регулирования, страхования ведомства, ослабло, но в других областях бизнеса они более обширны. Путем слияний, перестрахование и обеспечение сочетания политики, взаимного страхования сохраняет сильные позиции в Соединенных Штатах. В настоящее время насчитывается около 1800 обществ взаимного страхования, действующими в Соединенных Штатах, многие из которых более 100 лет.

статьи, представленный Норберт Т.